Hipotecas para mayores: ¿Qué requisitos hay que cumplir?


Rafa Sanchis– Account Executive at InboundCycle

La edad es uno de los factores que más influyen a la hora de la concesión de hipotecas. Los bancos prefieren a personas jóvenes puesto que tienen más tiempo para pagar y devolver el préstamo. Pero, por ese motivo, se han creado productos como la hipoteca inversa, que funcionan de una forma distinta y que satisfacen necesidades diferentes para los más mayores.

Una pareja mayor o una persona mayor, pueden tener la necesidad de solicitar una hipoteca, para comprarse una casa en la playa o simplemente para tener una casa más cómoda y accesible. También puede darse el caso de que, debido a la precariedad de las pensiones, una persona mayor necesite liquidez. Para ello existen diversas posibilidades que vamos a analizar a continuación.

Hipotecas para mayores de 65 años

Una persona jubilada tiene ventajas e inconvenientes a la hora de solicitar hipotecas para mayores de 65 años, que van a influir en el banco a la hora de decidir si conceder o no el préstamo hipotecario. Son las siguientes:

  • Ingresos más estables. En principio, la pensión es un ingreso estable que se cobra todos los meses, por lo que entraña menos riesgo que un salario por un trabajo por cuenta a ajena o propia, puesto que pueden despedirnos si somos asalariados o podemos tardar en cobrar, si somos autónomos.
  • Ahorros disponibles. Es posible que existan unos ahorros para hacer frente a la compra derivados de una compra anterior, por ejemplo. Esto facilitará la concesión de las hipotecas para mayores porque el importe a financiar será menor.
  • Esfuerzo económico. El esfuerzo económico que puede realizar una persona se calcula dividiendo la cuota a pagar por los ingresos. En este aspecto es donde mayor desventaja tienen los mayores, puesto que para evitar que el esfuerzo económico del cliente sea demasiado grande los bancos alargan el plazo de la hipoteca cuando se trata de personas jóvenes.

Pero en el caso de personas mayores, no pueden hacer lo mismo, por lo que la cuota será bastante alta y el banco valorará si los clientes pueden hacer frente a ese esfuerzo económico.

  • Menores intereses. Que la cuota sea más alta y que el plazo de la hipoteca sea menor en el caso de las personas mayores, favorece que los intereses también sean más bajos.

La Hipoteca inversa: una forma de obtener liquidez

Senior couple using the laptop together

Desde hace tiempo escuchamos hablar de esta figura pensada para personas mayores y a veces no tenemos muy claro en qué consiste o que ventajas puede tener. Por ese motivo hoy vamos a analizar qué es una hipoteca inversa y los requisitos que se deben cumplir para solicitarla.

En base a los datos publicados por el Consejo General del Notariado, entre los meses de abril de 2015 y abril de 2016 la cuantía promedio de las hipotecas inversas ha sido de 288.403 euros. Por lo tanto, se trata de un producto que tras la crisis económica comienza a reactivarse de nuevo.

La hipoteca inversa se regula en la Ley 41/2007 que establece que se entenderá por hipoteca inversa el préstamo o crédito garantizado mediante hipoteca sobre un bien inmueble que constituya la vivienda habitual del solicitante y siempre que se cumplan los siguientes requisitos:

  • Que el solicitante tenga una edad igual o superior a 65 años.
  • Que el deudor disponga del importe del préstamo o crédito mediante disposiciones periódicas.
  • Que la deuda sólo sea exigible por el acreedor cuando fallezca el prestatario.
  • Que la vivienda hipotecada haya sido tasada y asegurada contra daños.

En el momento en que fallezca el deudor hipotecario sus herederos podrán cancelar el préstamo abonando la totalidad del importe vencido más los intereses. En el caso en que los herederos decidan no cancelar el préstamo, el banco acreedor solo podrá obtener el recobro hasta donde alcancen los bienes de la herencia.

El Banco de España publica una Guía de acceso a la hipoteca inversa (pdf),  en la que podrás consultar todos los aspectos de esta figura.

El gasto de hipoteca: lo que debes tener en cuenta

En una hipoteca normal los gastos de hipoteca  a pagar serán: los gastos de Notario y del Registro de la Propiedad, los gastos de tasación, los gastos de la Gestoría y los Impuestos.

Por lo que se refiere al gasto de hipoteca inversa, la Ley 41/2007 establece la exención de esta hipoteca respecto al AJD (modalidad de actos jurídicos documentados del Impuesto sobre Transmisiones patrimoniales). Los aranceles que cobran los notarios y los registradores de la propiedad serán inferiores a los que corresponden a una hipoteca normal. Además, el cliente deberá abonar el coste de la tasación.

 

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2 comentarios on “Hipotecas para mayores: ¿Qué requisitos hay que cumplir?”

  1. Manel dice:

    Buenas tardes.
    Mi madre tiene 80 años y le queda 1’5años de hipoteca y yo no puedo ayudarla con unos gastos imprevistos que le han surgido porque cobro 800€ de sueldo y con cargas por pensiones alimenticias y quisiera saber si hay alguna solución. Ella no quiere alargar plazo, solo incrementar en una pequeña cantidad para cubrir imprevistos y no pueden hacerle préstamos en el banco

    • MIGUEL dice:

      Estimado Manel, como Economista, la única solución que veo es que se amplíe la hipoteca en el mismo banco, o que otro banco haga otra segunda hipoteca. Entiendo que el valor del inmueble es muy superior a la hipoteca pendiente. Los bancos no quieren inmuebles, la hipoteca debería ser a largo plazo para que la podáis pagar, pero, al final, la casa deberá venderse para afrontar la hipoteca pendiente. Otra opción es buscar alguien que os compre la casa, ofreciéndole un buen descuento, pero que deje vivir a tu madre en ella, hasta que no la necesite. Suerte.


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